Новости Харькова и Украины (МедиаПорт)
English version Українська версія Русская версия
 
Меню
Архив
Поиск
Топ-20
О газете
Пресса Харькова
Страницы
Первая полоса
Неделя стр. 2,3
Мегаполис стр. 4
Мы стр. 5
Мегаполис стр. 6
Афиша стр. 7
стр. 8
стр. 9
стр. 10
стр. 11
стр. 12
стр. 13
стр. 14
Мегаполис стр. 15
Культурный разговор стр. 16
Спорт стр. 17
Игрища стр. 18
MediaPost on-line
Колонка редактора
Кошмар на улице Дарвина
Индейцы в городе
Доллар волнуется...
Мегаполис Стр. 6
 Квартирный вопрос 

Ипотека, или Будущее сегодня

Светлана Шекера
Агентство "МедиаПорт"


Не копить — а покупать! Весь мир уже давно живет взаймы. К холодильникам и стиральным машинам, купленным в кредит, мы уже привыкли. Но точно так же можно решать и свои жилищные проблемы. Если на покупку квартиры вы не находите сразу всей суммы, то можете не сомневаться: чтобы насобирать, складывая сбережения в чулок или даже на банковский счет, уйдет вся жизнь. Цены на жилье постоянно растут, и угнаться за ними старыми дедовскими методами нереально. А жить хочется сейчас, потому гораздо реальнее — купить в кредит, заняв деньги в банке.

Ипотека — твой единственный выход, убеждают меня знакомые, созерцающие мои жилищные проблемы, обостряющиеся время от времени. Поднакопив некоторую сумму, я отправилась в долгий поход по харьковским банкам. Обойдя с десяток банковских заведений, я с удивлением отметила, что это довольно популярная услуга — народ активно интересуется, мало того, чтобы получить консультацию в одном из банков, пришлось даже выстоять очередь! Оказалось, что выбрать есть из чего: пункт «ипотечное кредитование» в перечне услуг сейчас имеют практически все крупные банки. И в каждом из них — свои нюансы.

Выбираем банк

Итак, что предлагают. Разброс процентных ставок по кредиту достаточно велик: от 10 до 15% по валютным кредитам и от 17 до 24% в гривне. Причем многие банки отмечают, что валютная ставка — фиксированная, а гривневая — плавающая. Плюс к тому, по решению банка ставка по кредиту может повышаться на 1% для тех, у кого маленький официальный доход. Что интересно, у банков с известными именами ставки по процентам выше, чем у их коллег с менее раскрученными брендами. Причем в какой бы валюте вы ни занимали, банк в любом случае оставляет за собой право менять процентные ставки (естественно, вас об этом уведомят дополнительно). И если раньше говорили о возможности их снижения, то ввиду последних событий с долларом поползли слухи об ощутимом повышении процентов по кредитам.

Второй, а для многих самый важный критерий — первоначальный взнос. Естественно, хочется, чтобы он составлял как можно меньшую часть от стоимости квартиры. Здесь стандартное предложение — 20-25-30% от стоимости, по которой оценивают квартиру на 10-15-20 лет. Есть и более заманчивые предложения — вложить всего 5 или 10%. Но, как выяснилось, чем меньше вы готовы вложить, тем пристальнее банк будет присматриваться к вашей кандидатуре, да и оформление таких кредитов обходится достаточно дорого. К тому же, чем меньше вкладываешь вначале, тем больше приходится выкладывать каждый месяц, а это тоже немаловажно.

Еще один важный аспект — приветливые банковские работники сразу начинают задавать неприличные вопросы типа: «А сколько вы зарабатываете?» И если около полугода назад услышав о «маленькой официальной зарплате», банкиры тут же заканчивали разговор, то сейчас мою кандидатуру с неподтвержденными доходами согласились рассматривать две трети банков, в которых я побывала. Те же банки, которые работают только с «белой» зарплатой, требуют, чтобы ваш доход был как минимум на треть больше той суммы, которую вам придется выплачивать по кредиту.

Кстати, работать и стабильно получать зарплату вы должны как минимум полгода. В случае, если вы частный предприниматель — то придется показать свои доходы и получить справку о том, что платите налоги.

Некоторые банки для подстраховки собственных рисков просят предоставить поручителя, который в случае форс-мажора обязуется взять на себя все ваши выплаты. Это может быть как человек с определенными доходами и собственностью (ни в коем случае не пенсионер!), так и фирма. В сущности, последнее — больше формальность: ваша квартира в любом случае остается у банка в залоге, так что свои деньги он в любом случае вернет. Если человек перестает платить, банк выселяет своего кредитора, квартиру продает и возвращает себе деньги. Именно по этой причине банки не кредитуют коммуналки, гостинки и подселенки — считается, что это часть собственности, которую в случае чего банку будет трудно продать.

Надо сказать, банк страхует себя со всех сторон. Если с квартирой что-нибудь случится, банку убытки вернет страховая компания, а вам выплаченные проценты никто уже не возместит.

Оформляем кредит

Убедившись, что вы отвечаете требованиям банка и в праве рассчитывать на то, что он даст вам кредит, можете отправляться на поиски жилплощади. В конце прошлого года с помощью риэлтора подходящий вариант я нашла за месяц. Сейчас, как говорят специалисты по недвижимости, количество выставляемых на продажу квартир уменьшилось, так что времени на поиски уйдет больше. Впрочем, банку вы еще ничем не обязаны, поэтому искать квартиру можно сколько угодно. А времени это может занять много. Далеко не все продавцы согласны связываться с ипотечным покупателем. Одно дело, назначить сделку и получить в руки все деньги сразу, другое — ждать, пока покупатель получит согласие банка. К тому же, для оформления ипотеки нужно собрать гораздо больше документов, чем при обычной продаже.

Как правило, банки обещают рассмотреть ваши документы за неделю-две. В реальности это занимает месяц-полтора. Уговорить продавца не продавать квартиру другим претендентам можно, если заплатить задаток, не дожидаясь решения банка. Но это — ваш риск в чистом виде (к сумме задатка автоматически прибавляем половину стоимости услуг риэлтора) — если банк не одобряет вашу кандидатуру, эти деньги вы автоматически теряете.

После того, как будет найден приемлемый вариант, банк пришлет своего оценщика — это будет либо сотрудник этого же банка, либо специалист независимого агентства (по любому платить за все придется вам). Потом квартиру проверят еще и юридические службы и служба безопасности банка.

Кстати, неплохо бы заблаговременно самим проверить «родословную» своего будущего жилья. Будьте внимательны — поводом для отказа в выдаче кредита может стать как незарегистрированная перепланировка квартиры, так и ее подозрительная «биография» — неплохо бы узнать, кто, когда жил в этой квартире, когда и куда выбыл.

И только после завершения всех процедур вас ожидает долгожданная сделка — подписание кредитного договора, на котором будете присутствовать вы, естественно, продавец и представитель банка. По договору банк предоставляет ранее оговоренную сумму. Свои деньги продавец может получить наличными или по безналу.

После подписания договора квартиру нужно переоформить на себя в БТИ, после чего вам еще нужно будет посетить нотариуса и страховщика (и все — за свой счет).

Квартира оформляется на ваше имя, будет принадлежать вам, но при этом автоматически переходит в залог банку. То есть подарить, обменять или продать вы ее не сможете, пока кредит не погашен. (Единственное исключение, как говорит председатель сертификационной комиссии Харьковского союза риэлторов и оценщиков Евгений Молчанов, квартиру можно продать вместе с невыплаченным остатком кредита, как в советские времена продавали невыплаченные коооперативы.) А если вы вовремя не выплачиваете положенную сумму, банк заберет квартиру себе. Если же на вас неожиданно свалились деньги, то кредит можно выплатить и досрочно.

Молодым — со скидкой

Взять на себя выплату части процентов по кредиту готово государство. Это может произойти в том случае, если вы отвечаете двум требованиям: вам не больше 36 лет и вы являетесь гражданином Украины. В таком случае Государственный фонд содействия молодежному жилищному строительству может ежемесячно погашать вам учетную ставку НБУ (сейчас она равняется 9%). То есть если вы берете кредит под 12% годовых, 9 из них государство возьмет на себя.

Механизм оформления выглядит примерно так: вы оформляете обычный кредит с обычными процентами в одном из банков, с которыми работает фонд — сейчас в Харькове таких банков девять — «Надра», «Финансы и кредит», Приватбанк, Укрсоцбанк, Мегабанк, Проминвестбанк, Кредит Банк, «Меркурий» и «Форум».

После получения ипотеки оформляете довольно незатейливый список документов в Фонде и ждете результата. При положительном исходе на открытый вами банковский счет государство будет ежемесячно перечислять те самые 9%. Важный нюанс: государство будет компенсировать проценты только в том случае, если квартира по площади не больше положенных нормативов (21 кв. метр общей жилой площади на одного члена плюс 10 кв. м). Подключиться к процессу и оформить подобное частичное погашение процентов можно на любом этапе — хоть сразу после оформления ипотеки, хоть через несколько лет (за прошлые годы, естественно, деньги вам никто не вернет).

Как рассказала консультант Фонда Светлана Мирошниченко, за неполные два года работы Фонд заключил 500 договоров. С начала этого года из 700 обратившихся человек с оформленными ипотечными договорами вернулись 280.

Плюсы и минусы ипотеки

«Ипотека — это выгодно, — рассказывает директор ДП «Проконсул+» Алексей Попов.

Потому что цены на недвижимость, как предполагается, будут расти, плюс — инфляция, которая закладывается государством, доллар тоже подвержен инфляции. К примеру, если в 2002 году у меня клиенты брали кредиты — тогда 5 тыс. дол. стоила трехкомнатная квартира в 16-этажке на Северной Салтовке, то сейчас ее цена — под 30 тысяч. Для клиента всегда болезненный первый взнос. Взяв кредит, вы активизируетесь, потому что вы должны платить. Вы не сидите на месте, начинаете активнее работать, зарабатывать и т.д. В Европе в кредит покупается порядка 50-60% недвижимости».

Но, несмотря на все преимущества, общедоступной ипотеку в нашей стране не назовешь. Во-первых, само оформление ипотечного кредита — не из дешевых. В разных банках за него придется заплатить от 400 до 1200 дол. Кроме того, вместе с процентами и самим кредитом нужно оплачивать услуги банка — комиссионные за сопровождение, за выдачу денег в банке (где-то единоразово, где-то каждый год), платить за страховку (0,3-0,6% от суммы кредита в год).

печатная версия | обсудить на форуме

Счетчики
Rambler's Top100
Rambler's Top100
Система Orphus
Все права на материалы сайта mediaport.info являются собственностью Агентства "МедиаПорт" и охраняются в соответствии с законодательством Украины.

При любом использовании материалов сайта на других сайтах, гиперссылка на mediaport.info обязательна. При использовании материалов в печатной, телевизионной или другой "офф-лайн" продукции, разрешение редакции обязательно.
Техподдержка: Компания ITL Партнеры: Яндекс цитирования